crédit immobilier senior

Quel est l’âge moyen pour souscrire un emprunt immobilier ? Faut-il attendre la retraite pour commencer à accéder au crédit immobilier ? Dans les conditions actuelles du prêt immobilier, plusieurs ménages peinent à faire passer leur dossier d’emprunt auprès des banques. Certains investisseurs décident à contrecœur de remettre leur projet d’acquisition à plus tard, le temps d’avoir une capacité d’emprunt plus conséquente. Mais le temps est-il un bon allié en matière de prêt immobilier ? Il faut savoir que même si l’accès au crédit immobilier ne pose aucune limite d’âge, les banques imposent généralement une fin de remboursement à 70 et 75 ans. De plus, les conditions appliquées au crédit pour les seniors sont particulièrement restrictives.

Un remboursement plafonné à 70 et 75 ans

Les banques imposent plusieurs critères pour octroyer un prêt immobilier. L’une de ces conditions concerne l’âge de l’emprunteur à l’échéance des mensualités. Avec une limite d’âge plafonnée à 70 et 75 ans, la moyenne d’âge idéale pour emprunter avant la retraite est limitée à 60 ans. Un futur retraité âgé de 60 ans peut encore souscrire un prêt sur 10 ans et rester dans la limite d’âge autorisée à la fin du remboursement qui est de 70 ans. Par contre, emprunter à 60 ans sur une durée de 20 ans pose rapidement un problème, car le crédit ne sera liquidé que lorsqu’il atteindra 80 ans. 

Dans la pratique, les banques étudient les dossiers de prêt au cas par cas. Cependant, la plupart exigent la même limite d’âge pour des raisons liées à un risque de décès plus élevé chez les seniors. Selon l’Institut national d’études démographiques (Ined), ce risque double tous les 8 à 9 ans à partir de 20 ans. L’âge est donc un critère fondamental à considérer pour financer un projet d’achat immobilier via un prêt.

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Une assurance emprunteur qui augmente avec l'âge

Théoriquement, les contrats d’assurance ne sont pas obligatoires à la souscription d’un prêt immobilier. Cependant, avec un premier crédit souscrit à l’âge de 50, 60 ou 70 ans, les banques imposent des contrats d’assurance particulièrement élevés. Ces conditions leur permettent de se protéger des éventuels impayés en cas de décès de l’emprunteur. Elles permettent aussi de protéger l’emprunteur et ses héritiers dans les cas les plus extrêmes.

Pour éviter les contrats d’assurance liés à un prêt immobilier, l’emprunteur doit respecter certaines conditions :

  • Rembourser le crédit avant l’âge de 60 ans.
  • Contracter un prêt immobilier inférieur à 200 000 euros.
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Une baisse conséquente de la capacité d'emprunt à la retraite

La retraite est une période particulièrement difficile pour le particulier qui voit ses revenus financiers baisser. Or, les banques tiennent compte de cette baisse conséquente pour évaluer sa capacité d’emprunt et surtout ses possibilités de rembourser son prêt à terme. La seule façon de booster sa potentialité d’emprunt à la retraite, c’est d’opter pour les crédits multilignes. Ce type de montage est une solution envisageable pour faire face à la hausse actuelle des taux d’intérêt. Cependant, le prêt multiligne n’est pas disponible dans toutes les banques. De plus, elles sont aussi soumises à certaines conditions.

Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier après 60 ans ?

  • Un apport personnel de 30 % :  le retraité doit disposer d’une source de revenus suffisante pour garantir le remboursement de son prêt à terme. Dans la pratique, il ne doit pas dépasser un taux d’endettement de 33% et fournir un apport personnel de 30%.
  • Emprunter pour une courte durée : en général, les banques plafonnent le remboursement total d’un prêt immobilier à 75 ans. Certaines banques, mais c’est rare, proposent des assurances jusqu’à 90 ans. L’idéal, c’est de raccourcir au maximum la durée de remboursement du prêt.
  • Avoir des antécédents de remboursement de prêt propres : les banques favorisent particulièrement les emprunteurs fidèles qui ont eu un parcours d’emprunt impeccable auparavant. Ces antécédents leur offre une certaine garantie quant à la capacité de l’emprunteur à liquider sa dette.
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novembre 11, 2022
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Crédit immobilier : pourquoi emprunter avant la retraite ?

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