investir dans immobilier
Hausse du taux, renforcement des conditions d’accès au crédit immobilier, hausse du prix immobilier, inflation et taux d’usure inaccessible. Les conditions sont réunies pour décourager les investisseurs à faire un placement dans l’immobilier. Ou pas, car la crise a peut-être fait émerger une autre solution encore plus avantageuse : la location avec option d’achat.
La location avec option d'achat : qu'est-ce que c'est ?
La location avec option d’achat (LOA) ou « leasing » est un système de financement plus connu dans l’univers de l’automobile. Concrètement, il s’agit d’une location avec promesse de vente ou crédit-bail, qui permet de devenir propriétaire d’un bien (une voiture ou une maison) sans l’acheter cash, mais en payant des loyers mensuels au propriétaire (ou à l’agence). Adaptée à l’immobilier, la location avec option d’achat se traduit par un contrat de crédit qui permet de devenir propriétaire à l’issue de la location.
En d’autres termes, grâce à la LOA, vous pouvez vous offrir la maison de vos rêves en la louant sur une durée de 3 ans, le temps d’établir un dossier de crédit suffisamment convaincant pour obtenir un financement d’achat auprès de votre banque.
Le leasing immobilier : comment ça marche ?
A ce jour, deux plateformes viennent de se lancer dans le leasing immobilier : Sezame et Hestia. Le principe est le même sur ces deux sites. Pour témoigner de votre capacité d’achat ou d’obtenir un crédit sur les trois prochaines années, vous devez déposer votre candidature sur le site de votre choix. Le leasing est un système d’achat principalement adapté à l’investisseur qui ne dispose pas d’un apport personnel conséquent et/ou qui a de fortes chances d’obtenir des revenus mensuels élevés. Après validation de votre profil, Hestia ou Sezame vous accorde une éventuelle fourchette de budget que vous allez utiliser pour dénicher la maison de vos rêves.
Par ailleurs, il faut comprendre que les entreprises de location avec option d’achat ne sont pas des agences immobilières. Ces plateformes ne disposent pas d’un catalogue de logements à vous proposer à la location. C’est à vous de chercher votre logement futur. C’est seulement lorsque vous l’aurez trouvé que Hestia ou Sezame intervient. Concrètement, l’entreprise de votre choix va acheter la maison (ou l’appartement) à votre place. Elle se charge aussi d’en négocier le prix auprès du propriétaire pour mettre toutes les chances de votre côté. A l’inverse d’une transaction entre particuliers, la LOA permet de réaliser un achat immobilier sans clause suspensive. C’est-à-dire que le vendeur perçoit son argent en seulement quelques jours après la signature du contrat de vente et non pas après 4 mois comme à l’accoutumé avec un particulier. Aussitôt l’argent versé au propriétaire du bien, vous emménagez dans votre nouvelle maison, mais d’abord en tant que locataire (et futur propriétaire).
LOA immobilier : comment décrocher son crédit sur 3 ans ?
Dans la pratique, grâce à la location avec option d’achat, vous vous contentez de verser une mensualité fixe à Hestia ou Sezame jusqu’à ce que vous parveniez à payer la totalité du prix de votre logement, sur une durée maximale de 3 ans. Le système de paiement diffère pour les deux entreprises. hestia vous reverse environ 10 % du loyer mensuel que vous payez sur un compte séquestre pour vous constituer un apport personnel qui va vous permettre d’obtenir facilement votre crédit. Pour Sezame, un complément de loyer vous sera facturé au moment opportun et selon vos besoins, pour alimenter un compte à part. Le site déduira aussi 12 % du loyer total que vous aurez payé au moment du rachat.
Dans le contexte actuel, Hestia et Sezame se montrent particulièrement flexibles envers les investisseurs qui souhaitent se lancer dans l’immobilier malgré la crise. Les deux affirment qu’il est envisageable de prolonger un peu le délai de 3 ans si besoin. De même, si le locataire se sent capable de racheter son logement au cours de ces 3 ans, d’autres possibilités sont aussi envisageables. Bien évidemment, le prix d’achat sera, dans ce cas, plus élevé que le prix auquel les deux entreprises auront acheté le bien.
L’autre avantage de la location avec option d’achat, c’est aussi la possibilité de mettre un terme à son contrat, à tout moment. Si vous ne souhaitez plus acheter la maison, pour quelque raison que ce soit, vous pouvez récupérer le montant qui devait vous servir d’apport personnel à la fin de la location. Par contre, vous perdez tous vos loyers (déjà payés). Vous aurez tout simplement été de simples locataires comme tant d’autres.
